Предлагаем разобраться в этом термине и том, что он за собой несёт.
Идея поручительства, если вкратце заключается в том, что поручитель обязуется выплачивать ипотечный кредит взятый человеком, за которого он поручился, в случае, если этот человек по какой-либо причине окажется неплатежеспособным.
Что значит поручитель для банка?
Во-первых, поручитель не имеет прав на недвижимость, которую приобретает человек, за кого он поручается. Но и оплачивать кредит до возникновения критических обстоятельств вместе с заёмщиком ему не придется. Тем не менее, поручитель даёт письменную гарантию, что в случае если заёмщик будет неспособен исполнить свои кредитные обязательства – возьмёт на себя его платежи по кредиту. Фактически, задача поручителя – «прикрыть» заёмщика в ситуации, если у последнего по какой-то причине не останется денег для выплаты ипотеки. Банк таким образом страхуется от потери денег, а также получает дополнительный инструмент для потенциального давления на недобросовестного заёмщика.
Чтобы стать поручителем по кредиту – необходимо предоставить в банк справку о том, что ежемесячные доходы лица, которое выразило желание поручиться за заёмщика выше чем платежи по кредиту.
Сегодня все меньше банков применяют в своей повседневной практике привлечение поручителей, но в исключительных случаях все таки банки могут прибегать к этой практике.
В каких случаях банк требует от заёмщика наличие поручителя?
В основном банки требуют наличие поручителей при работе с ненадежными клиентами. В такие категории входят либо слишком молодые клиенты, либо слишком старые. Предпенсионный возраст, низкие задекларированные доходы, частая смена мест работы или наоборот слишком юный возраст заёмщика и скромный рабочий стаж могут стать и весьма вероятно станут причинами для банка усомниться в том, что человек сможет гарантированно и в срок совершать кредитные платежи. Потому к таким категориям граждан претендующих на получение кредита банки применяют практику поиска поручителей. С другой стороны, те банки, которые соглашаются работать с ненадежными на их взгляд категориями клиентов тоже не рискуют напрасно и закладывают риски в стоимость кредита, повышая процентную ставку. Следовательно привлечение поручителя может позволить банку минимизировать риск, а потенциальному заёмщику – добиться гораздо более выгодных условий.
В чем разница между ипотекой с поручителем и без?
В том, что при наличии поручителя банк сможет взыскать залог только в ситуации, если оба лица и заёмщик, и поручитель окажутся неспособными исполнять свои кредитные обязательства. В случае кредита без поручителей, банк может взыскать залог сразу как только заёмщик оказался неспособным продолжить платежи. Для заёмщика – это минимизирует риск потери приобретенной недвижимости, для банка – повышает вероятность возврата кредита именно деньгами, а не заложенной недвижимостью (которая в любом случае несёт дополнительные сложности и денежные потери в процессе её перерегистрации, судов и продажи).
Какие требования для поручительства по ипотеке?
Поручителемв ипотечных кредитах может выступать любое физическое или юридическое лицо, главное – предоставить в банк пакет документов подтверждающих платежеспособность. Документы должны однозначно говорить банку, что поручитель способен в полной мере ежемесячно выплачивать ту же сумму, что и заёмщик.
Отразится ли это на возможности поручителя взять другой кредит для себя?
К сожалению – да. Банки при выдаче кредитов лицу указанному как поручитель в чужой ипотеке будут учитывать риски возникновения ситуации, когда поручитель будет вынужден выплачивать чужой кредит. Исходя из этого, банки с весьма большой вероятностью либо будут отказывать в дорогих кредитах (если ежемесячный доход лица за вычетом суммы вероятного платежа по поручительству будет слишком низок, чтобы гарантированно покрывать платежи), либо повышать процентные ставки.
Как долго поручитель остаётся поручителем?
Неверным будет ответ, что до конца выплаты кредита. Здесь все зависит от условий конкретного банка и конкретной ипотечной программы. В некоторых случаях поручитель перестает являться таким после перехода недвижимости банку в залог, в других – остаётся поручителем до самого конца действия кредитного договора. Так или иначе, чтобы перестать поручаться за заёмщика, нужно официально вывести поручившееся лицо из кредитного договора в банке. Сделать это в одностороннем порядке или отказаться от своего поручительства впоследствии без согласия банка поручитель никак не может.
Можно ли поменять поручителей?
Да, можно. Но опять же только с предоставлением всех необходимых документов и с согласия банка.
Какую ответственность несёт поручитель?
Подписывая документы, поручитель обязуется полностью погасить ипотечный кредит вместе со всеми начисленными пенями за человека, над которым он оформил поручительство, в случае если этот человек по какой-либо причине будет неспособен погасить кредит самостоятельно. Дополнительные условия, такие как график платежей, сроки погашения кредита, комиссии, штрафы, а также процентные ставки по кредиту и просроченной задолженности прописываются непосредственно в договоре.
Важно помнить оформляя поручительство, что если заёмщик оказался неспособным выплачивать ипотеку, кредитная история поручителя тоже будет считаться плохой. В случае, если поручитель также не сможет выплачивать кредитные платежи, то он несёт имущественную ответственность перед банком. Впрочем, полнота этой ответственности, как и все другие особенности также прописываются в договоре при его заключении.
Какие существуют виды ответственности в договоре для поручителя?
Солидарная и субсидиарная. Говоря человеческим языком – полная и дополнительная.
Вид ответственности, как было написано ранее указывается в договоре при заключении. Солидарная ответственность предполагает что банк обращается к поручитель наравне с заёмщиком сразу после первой просрочки платежа и требует от поручителя денег наравне с тем, кто непосредственно получил кредит. Субсидиарная – работает в том случае, если банк направил требования по оплате заёмщику, но тот не предпринял никаких действий, чтобы погасить кредит. Если же с заёмщиком связаться банку не удалось, то при солидарной – вся оплата автоматически перекладывается на плечи поручителя, а при субсидиарной – банк сначала должен доказать неплатежеспособность лица, на кого изначально был оформлен кредит.
Можно ли привлекать сразу несколько поручителей?
Можно. Тем не менее, в случае, если заёмщик имеет несколько поручителей, банк не станет разбираться кто должен оплатить чужой долг и направляет полное требование об оплате сразу всем. Также все становятся обязанными держать банк в курсе своего финансового состояния и информировать о смене места работы.
Какие у поручителя права?
В случае, если платежи по кредиту выполняет поручитель, а не непосредственно заёмщик, держателем заложенной недвижимости также становится поручитель. После окончания выплат он может получить в банке набор документов, с которыми он впоследствии может взыскать сумму с заёмщика.
Поручитель также имеет право затребовать с заёмщика возмещение всех потраченных средств в полном объеме. Для этого поручитель должен письменно обратиться к заёмщику и указать полную сумму с учётом всех штрафов, судебных расходов и пени, которую он был вынужден выплатить банку. В обращении поручитель должен также указать сроки и условия возврата и уточнить, что в случае невозврата средств – будет вынужден обратиться в суд.
Если от заёмщика был получен неудовлетворительный ответ и запрошенная поручителем сумма не была получена, то поручитель имеет право подать на заёмщика в суд и отсудить его имущество, стоимость которого уже сможет покрыть долг.