Цитата дня: "Программа семейной ипотеки действует до июля текущего года. Предлагаю ее продлить до 2030 года, сохранив основные базовые параметры".
Владимир Путин

Ипотека от работодателя?

01.03.2022 в 19:33 | время чтения: 6 мин.

Сегодня все наслышаны и о льготной ипотеке с государственной поддержкой, и о обновленных условиях программы. Но они подходят далеко не всем. Поэтому скоро у ипотеки может появиться альтернатива: можно будет оформлять кредит на недвижимость не в банке, а у работодателя. В таком случае работодатель сам будет обозначать условия кредитования.

Эту идею изложили в письме правительству риелторы. Речь идет о предложении создать упрощенную систему получения лицензий компаниями. Так, работодатели смогут выдавать кредиты сотрудникам по более выгодным условиям, чем кредитные организации. Письмо направило Михаилу Мишустину агентство недвижимости «Этажи». Сейчас предложение находится на рассмотрении в Министерстве финансов.

Глава агентства Ильдар Хусаинов рассказал об этой идее. Специалисты предлагают дать возможность компаниям — юридическим лицам — выдавать ипотеку своим сотрудникам под низкий процент. При этом компании становятся финансовыми организациями с правом оформлять закладные и оперировать ими. Кроме того, работодателям будет разрешено выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом. Авторы письма считают, что работодатели вполне могут выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом, поскольку у них есть возможность свободно распоряжаться собственными средствами.

Правительству предлагают продумать, каким способом любая фирма, независимо от ее масштабов, сможет получить лицензию на финансовую деятельность, чтобы оформлять ипотеку для своих сотрудников. Ильдар Хусаинов предлагает дать полную свободу бизнесу. Так, небольшой бизнес может выдавать кредит одному сотруднику, а крупный — большому количеству сотрудников. Предполагается, что бизнес будет полностью самостоятельно контролировать выдачу кредитов. В том числе и возникающими рисками.

Еще более удобно было бы предусмотреть рефинансирование, в таком случае другой работодатель или банк сможет выкупить закладную при необходимости.

Сам механизм оформления ипотеки у работодателя по замыслу авторов не включает в себя привлечение банков, застройщиков и создание расписки. Так, компания будет самостоятельно перечислять деньги со своего счета на счет сотрудника-заемщика. Предполагается включение в договор пунктов, о том, что предоставляемый кредит является ипотекой, а в залог берется квартира.

Безусловно, такой непривычный для всех участников вид ипотечного кредитования в случае его одобрения будет иметь ряд особенностей.

Во-первых, главным отличием новой ипотеки станет пониженная процентная ставка, если сравнить ее с рыночной. Это условие лежит в основе идеи кредитования у работодателя, поскольку иначе она не будет конкурентоспособной. Возможно, ставка будет зависеть от показателей работы сотрудника. Если он делает успехи, качественно справляется со своими обязанностями, то процент по кредиту для него будет ниже. Идея предусматривает также возможность снижения ставки за счет выработки стажа сотрудником.

А вот в случае увольнения ставка, вероятнее всего, будет расти. При выходе заемщика из состава компании, она может вырасти даже до рыночных значений — конкретный размер обязательно закрепят в кредитном договоре. Как раз для таких случаев авторы предлагают предусмотреть рефинансирование. Так, новый работодатель сможет выкупить долг у предыдущего.

Инициаторы проекта уверены, что их идея поможет и бизнесу, и застройщикам, и экономике в целом. Эксперты тоже поддерживают такое предложение.

Чем именно сможет помочь всем участникам рынка новая версия ипотечного кредитования?

Во-первых, на ипотечном рынке повысится конкуренция. При этом как банки, так  и застройщики будут заинтересованы в разработке все более выгодных предложений, для того, чтобы потенциальный покупатель недвижимости захотел выбрать их, а не принял решение оформить ипотеку через работодателя. Будущие обладатели жилья от этого только выиграют. 

Во-вторых, новый вариант ипотечного кредитования поможет бизнесу повысить лояльность сотрудников. Возможно, это увеличит также срок работы сотрудника в одной компании. Причиной остаться на прежнем месте работы может стать, кроме прочих, повышение процентной ставки новым работодателем. Так нивелируется возможный рост зарплаты на новом месте. 

В-третьих, выигрывает экономика в целом следующим образом. Пандемия могла бы обернуться для строительной отрасли серьезным кризисом. Но тут на помощь пришла льготная ипотека, с помощью которой множество заемщиков смогли приобрести собственное жилье, несмотря на непростые условия жизни в тот период. Сейчас же обновленные условия льготной ипотеки практически прекращают ее действие на территории городов-миллионников, поскольку купить недвижимость в Москве и в Санкт-Петербурге и уложиться в максимальную сумму кредита три миллиона рублей почти невозможно. Поэтому, по словам, председателя комиссии общественного совета при Минстрое Рифата Гарипова, необходимы новые меры, которые позволят гражданам сохранять покупательную способность и одновременно поддержат застройщиков. Это важно для экономики, если учесть, что строительство составляет порядка 5% в российском ВВП. Он считает, что ипотека от работодателя поддержит отрасль.

Наряду с преимуществами предложенной идеи, существуют и недостатки.

Например, коммерческий директор строительной компании «Страна Девелопмент» Александр Гуторов, не считает, что возможно будет удерживать сотрудников ипотекой.  Люди, заинтересованные в получении ипотеки от работодателя начнут устраиваться в компании с выгодными ипотечными условиями только ради кредита, а, взяв его, будут увольняться. Сейчас идентичная ситуация существует в банках, поскольку зам выгоднее получать трудоустроенному клиенту. Но этой ситуации в случае оформления ипотеки возможно будет избежать простым способом: выдавать ее только тем сотрудникам, которые уже отработали в компании определенное время. К тому же, ставку при увольнении сотрудника-заемщика можно будет повышать.

К новому проекту, с точки зрения работодателя, тоже есть вопросы. Зачем ему испытывать дополнительные сложности с финансовой деятельностью, полной отчётности, тратить миллионы рублей и при этом получать от них низкий прирост?

С одной стороны, только крупные корпорации смогут купить своим сотрудникам множество квартир. С другой стороны, для компании  это совсем не очевидная выгода и странные инвестиции, поскольку процент по ипотеке будет низким. С точки зрения бизнеса намного выгоднее вложиться в более однозначные активы.

А лояльность к компании можно заработать более простыми способами: безлимитный кофе, чай, фитнес, тренинги. Подобные практики еще и сплотит коллектив и повысит настроение сотрудников.

С точки зрения заемщиков рисков тоже много. Например, закрытие компании. В этом случае закладные выкупит банк или другой работодатель, и условия могут стать намного менее выгодными. Конечно, такая ситуация не будет часто встречаться, но при этом от нее не застрахован никто.

Другой риск: условия работы в компании сотрудника больше устраивают, работать все тяжелее, а уволиться нельзя, потому что в договоре на этот случай закреплено увеличение процента в два раза, например. Тогда сотруднику придется принимать сложное, при любом раскладе невыгодное решение.

Некоторые эксперты не уверены в состоятельности этой идеи. У бизнеса и сейчас уже есть определенные возможности по кредитованию, но не ипотечному. Это можно сделать и жилищным, без залога. Эксперты предлагают оставить все так, как есть, а не углублять и расширять уже существующие кредитные отношения между компаниями и их сотрудниками.

Понятно, что все перечисленные достоинства и недостатки не представляют собой исчерпывающий список. При дальнейшей разработке идеи будут появляться новые как плюсы, так и минусы. В любом случае, ипотека от работодателя не должна заменить существующие банковские инструменты, но она точно может стать дополнительным шансом выгодно купить собственное жилье.

Поделиться с друзьями