В июле 2021 года в силу вступили поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах, который действует еще с 2019 года. Перерыв длиной в полгода теперь могут взять самозанятые, мамы, находящиеся в декрете, а трудной жизненной ситуацией, в числе прочих, назвали выход заемщика на пенсию. Это основные нововведения, касающиеся ипотечных каникул.
Напомним, что ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик не обязан вносить ежемесячные ипотечные платежи. За пропуск платежа не начисляются дополнительные проценты, отсутствуют штрафы, а банк не заберет недвижимость из-за долгов. Внести платежи необходимо будет потом, после завершения каникул. Долг заемщика не списывается. Федеральный закон регулирует предоставление ипотечных каникул, то есть, их можно получить и без согласия банка. Заемщик, оказавшись в сложной жизненной ситуации, уведомляет свой банк о том, что берет каникулы. Если при этом он соблюдает условия их предоставления, то банк не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки.
Закон действует с 2019 года и не связан с коронавирусом. В этот период вводили временные кредитные каникулы, но они существовали наряду с ипотечными, не заменяя и не отменяя их. Ипотечные каникулы продолжают действовать для заемщиков, тогда как кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились. Если заемщик воспользовался кредитными каникулами, то он все еще имеет возможность оформить и ипотечные тоже. Единственное ограничение — сделать это можно в рамках одного договора только однократно.
Есть несколько условий, которые должны соблюдаться для оформления ипотечных каникул:
- Размер кредита не превышает 15 млн рублей;
- Условия договора не не менялись по требованию заемщика;
- Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются;
- Сложная жизненная ситуация, в которой находится заемщик, может быть подтверждена им документально.
Перечень тяжелых жизненных обстоятельств установлен законом, список документов, которые подтверждают такие ситуации, также закреплен законом и банк не может его изменить.
Этот перечень включает в себя несколько ситуаций:
2. Заемщик зарегистрировался как безработный и официально числится на бирже труда. В банк ему необходимо предоставить выписку из регистра безработных, тем самым подтвердив учет в службе занятости.
2. Заемщик получил статус инвалида первой или второй группы, подтвердить это необходимо справкой об инвалидности.
3. Также сложной жизненной ситуацией станет продолжительный больничный заемщика — более двух месяцев подряд, что будет указано в листке нетрудоспособности.
4. Снижение доходов за два предыдущих месяца более чем на 30% послужит основанием для ипотечных каникул, если размер выплат по ипотеке согласно графику на полгода вперед превышает 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца. Текущий доход сравнят с доходом за последние 12 месяцев. Необходимо подготовить справку о доходах, справку о доходах по налогу на профессиональный доход или книгу учета доходов и расходов по утвержденной форме.
- Увеличение количества иждивенцев у заемщика: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Текущее количество иждивенцев сравнивают с количеством иждивенцев на день заключения договора. Стоит учесть, что вместе с этим доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить более 40% от сохранившегося дохода. Перечень документов: свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме.
- Прекращение трудового договора или служебного контракта при назначении страховой пенсии по старости — еще одна причина оформления ипотечных каникул. Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности подтвердит это обстоятельство.
А теперь подробнее о том, что же изменилось в 2021 году.
- В процедуру с 2019 года включена проверка недвижимости. Ипотечные каникулы оформляют, только если это ипотека на единственное жилье, наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. С 2021 года учитываются объекты недвижимости во всех регионах России.
Иметь долю в общей собственности можно, но ее размер не должен превышать норму предоставления.
- Пенсионеры подтверждают свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — электронной трудовой.
- Ипотечные каникулы распространяются и на самозанятых, которые могут наряду с физическими лицами предоставить справку о доходах для подтверждения сложных обстоятельств.
- Документы индивидуальных предпринимателей также добавили в закон. ИП может предоставить книгу учета доходов и расходов за текущий и предыдущий год.
- Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, подтверждающими выход заемщика в декрет.
- Банк не может отказать заемщику в требовании о предоставлении каникул без объяснения причины.
Когда все условия соблюдены, а документы собраны, можно направлять в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму банк предоставляет, в некоторых случаях ее можно заполнить онлайн. Есть два варианта для льготного периода: уменьшение платежей или приостановление платежей. В требовании необходимо указать, какой из них выбран заемщиком. Срок выбирает тоже заемщик, но он не может превышать 6 месяцев. Заемщик вправе завершить льготный период досрочно, но продлить его нельзя. Поэтому удобнее в требовании указать максимальный срок — полгода.
Начало льготного периода заемщик определяет самостоятельно, но оно должно укладываться в два месяца, начиная с даты обращения с требованием. Не нужно платить госпошлину и комиссии за оформление льготного периода.
После подачи требования, банк его рассматривает, проверяет документы и одобряет либо отклоняет требование, указывая причину. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если за этот период банк не присылает ответ, каникулы считаются предоставленными.
Ипотечные каникулы не предоставляются автоматически, без предоставления требования. Нельзя также подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом, даже если уже тогда сложилась сложная ситуация. В период ожидания решения необходимо вносить платежи по первоначальному графику, не создавая просрочек.
В течение льготного периода заемщик ничего не платит. Он вправе вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.По истечении льготного периода заемщик вновь вносит платежи по своему обычному графику, они не будут увеличиваться. Отсроченные платежи вносятся, когда выплачены все платежи по обычному графику. Банк предоставляет обновленный график с учетом продления срока выплат. У заемщика не появляется дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул. Кредитная история также не пострадает, но сведения о предоставлении каникул в ней появятся.
Если нет условий для предоставления ипотечных каникул, можно рассмотреть другие варианты: обращение в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Она не будет предоставляться по требованию и бесплатно, но поможет переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье.
Рефинансирование ипотеки также может стать выходом из ситуации и снизит ставку по льготной программе, например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.
РМФ