Механизм кредитных каникул был запущен в России в первые месяцы пандемии в 2020 году. 14 марта 2022 года в силу вступили поправки в закон 106-ФЗ, которые возобновили действие этого механизма. Предоставление кредитных каникул необходимо тем заемщикам, которые потеряли работу или существенную часть дохода. Сейчас такие каникулы вновь можно оформить. Они представляют собой льготный период, в течение которого заемщик вправе не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы отражаются в кредитной истории, но при этом не ухудшают ее.
Согласно закону 106-ФЗ, у заемщика есть возможность оформить кредитные каникулы на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, кредит на автомобиль, а также на задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа. Сейчас ее могут получить и те заемщики, которые уже оформляли кредитные каникулы в пандемию.
Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев. Конкретный срок заемщик определяет самостоятельно и указывает его в заявлении. Можно полностью отложить выплаты по кредиту на указанный период или сократить сумму каждого платежа. Кредитные каникулы можно получить, если ипотека была оформлена до 1 марта 2022 года. Срок подачи заявки — 30 сентября 2022 года включительно.
Воспользоваться новыми каникулами по ипотечным кредитам могут только те заемщики, которые соответствуют нескольким критериям одновременно:
- Его доходы в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитывается не только зарплата, но и другие выплаты, например, материальная помощь, больничные;
- Договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
- На момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах;
- Полная сумма займа на момент выдачи меньше установленного лимита.
Каникулы, согласно 106-ФЗ, распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 4 миллиона рублей для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа, 6 млн для Москвы и 3 млн рублей для остальных регионов России.
Отказать в каникулах могут не только тем заемщикам, которые не соответствуют хотя бы одному критерию, но и тем, кто уверен в своем соответствии всем требованиям.
Решение о каникулах принимает банк, который оценивает свидетельства о снижении доходов. Требования к наличию просрочек для одобрения каникул могут разниться в зависимости от условий конкретного банка. Решение банка можно оспорить, отмечено в разъяснении обновленного закона на сайте Госдумы. Для этого необходимо обратиться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.
Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ», уверен, что новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул, поскольку средний размер ипотеки в столице превышает 6 млн рублей. А в регионах у многих заемщиков сумма ипотеки составляет менее 3 млн рублей. Поэтому эксперт считает, что каникулами попробуют воспользоваться также и те заемщики, у которых сохранилась возможность выплачивать кредит по графику.
Многие банки имеют собственные программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. Некоторые банки предлагают более мягкие условия предоставления кредитных каникул, а также повышают лимит суммы займа, по которой предоставляются каникулы. Как правило, банк не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, поэтому пойдет навстречу клиентам, чтобы у них не появилось штрафов, неплатежей и дело не дошло до судебного конфликта.
Заявка на предоставление кредитных каникул подается в отделении банка, некоторые из них дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Например, подать заявку онлайн можно в «Сбере», ВТБ, Райффайзенбанке. Вместе с заявлением необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Например, справку 2-НДФЛ с работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться в зависимости от выбранного банка. Банк принимает решение в течение пяти дней, в это время сотрудники банка проверяют заемщика, обращаются, например, в пенсионный фонд, службу судебных приставов.
В случае одобрения каникул, заемщик может не вносить платежи или снизить их в течение всего льготного периода. Во время каникул проценты по кредиту продолжают начисляться согласно условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит те платежи, что были пропущены, с учетом начисленных процентов.
Льготный период сохранится, даже если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства. Можно будет внести полную сумму или ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.
Существуют два созвучных понятия — кредитные каникулы и ипотечные каникулы. Но они отличаются друг от друга. Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но не являются их аналогом. Правила предоставления ипотечных каникул были обновлены в 2019 году. Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ и отличаются от новых кредитных каникул предельной суммой кредита, а также требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.
«Ипотечные каникулы являются постоянной мерой, которую заемщик вправе реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Кредитные каникулы — более широкое понятие, в него включена не только ипотека. Кредитные каникулы является разовой, периодической мерой поддержки. В 2022 году она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций.
Сумма по ипотечным каникулам значительно выше и достигает 15 миллионов рублей на ту дату, когда ипотека была выдана. При этом требования к заемщику по ипотечным каникулам предъявляются более серьезные. Ипотечные каникулы заемщик может получить, если находится в одной из нескольких сложных жизненных ситуаций:
- Он стал безработным;
- Является инвалидом первой или второй группы;
- Пробыл на больничном два месяца подряд и дольше;
- Потерял за последние два месяца более 30% дохода, если сравнить со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
- На содержании заемщика появилось больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, вместе с тем, он потерял за последние два месяца больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.
Заемщикам в таких ситуациях предоставляется отсрочка на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Она позволяет снизить финансовую нагрузку в сложный период, но не потерять квартиру или дом, заложенные по ипотеке.
Новые кредитные каникулы стали перезапуском меры поддержки, которая действовала в период пандемии. Новые каникулы фактически ничем не отличаются от тех, что предоставлялись в пандемию, они будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. Партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин отмечает, что получить новые каникулы могут и те заемщики, которые уже обращались в банк с требованием предоставить ипотечные каникулы. В этом случае срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже должен быть завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, то бант точно не одобрит новые кредитные каникулы.
РЕФ