Если вы давно мечтаете о собственном жилье и планируете приобрести его с помощью ипотеки, то наверняка знаете, что при оформлении ипотеки вам будет нужно внести первоначальный взнос. Это значит, что единовременно необходимо будет внести 10-15% стоимости квартиры. Для многих семей такая сумма может показаться слишком крупной. Задача собрать ее кажется нереализуемой, она отдаляет вас от цели приобрести собственное жилье. Как бы сложно это ни казалось, все же есть несколько способов накопления первоначального взноса.
Прежде всего, необходимо поставить конкретную цель. Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса служит гарантией платежеспособности клиента для банка. Минимальный размер первоначального взноса составляет, как правило, 15% от стоимости квартиры. В зависимости от конкретной ипотечной программы и выбранного банка, проценты могут немного отличаться.
Накопление необходимой суммы можно начать, выделяя и откладывая каждый месяц часть своего дохода. Например, чтобы накопить 450 000 руб., семья будет откладывать ежемесячно 37 500 рублей, чтобы через год оформить ипотеку.
Но просто откладывать деньги — не самый быстрый и эффективный способ накопить крупную сумму. Поэтому лучше будет открыть вклад в банке. Вклад — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов, а именно денег в национальной и иностранной валюте. Вклад как банковская услуга доступна для физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей.
Для того, чтобы открыть вклад, важно выбрать надежный банк с хорошей процентной ставкой. Как правило, надежные банки не испытывают дефицита в деньгах и поэтому придерживаются консервативной политики по ставкам по депозитам, а значит, в этих банках не будет высокой ставки. Их предлагают банки поменьше, но при выборе такого банка увеличиваются риски, можно даже потерять средства из-за отзыва лицензии у банка. Чтобы этого не случилось, размещать в одном банке лучше сумму, которую покрывает страховка Агентства страхования вкладов. Тогда случае банкротства финансовой организации, где вы открыли вклад,вам вернется вся сумма накоплений, так как он застрахован государством.
Важно подобрать банк с оптимальными условиями открытия вклада. Следует учитывать как процентную ставку, так и возможный срок снятия денег. Вклад может быть срочным (средства размещаются на определенный период), тогда, при размещении средств на максимальный срок, можно получить наибольшую прибыль. Но может быть и вкладом до востребования, его я можно отозвать в любой момент. При открытии такого вклада начисленные проценты сохраняются независимо от срока их размещения. Но и ставка не будет высокой — в среднем 0,1%.
Не стоит хранить накопленные средства в наличных. Каждый год стоимость денег немного уменьшается на величину инфляции, поэтому, если вы хотите копить деньги продолжительное количество времени, лучше инвестировать деньги с помощью накопительного счета. Процента банка компенсируют инфляцию и уберегут деньги от «обесценивания», а вы сможете немного подзаработать. Кроме того, наличие накопительного счета дисциплинирует и уменьшат риск потратить накопленные деньги на внезапную покупку.
Также есть более доходный, но и более рискованный способ накопить — вложить деньги в ценные бумаги. Заработать в этом случае можно будет на стоимости акций, если она будет расти.
Еще одна рискованная идея — оформлять потребительский кредит для выплаты первоначального взноса. Это гораздо быстрее, чем накопить, проценты по такому кредиту всегда выше, чем по ипотеке и ваша долговая нагрузка может стать слишком высокой. высокой.
Экономист Шломо Бенарци изучает ошибки экономического планирования и разработал схему, основываясь на поведении тех людей, которые берут ипотеку. Согласно его исследованию, около ⅔ европейцев никогда не делали долгосрочных накоплений, что мешает им прогнозировать свои расходы.
Людям не привыкли ограничивать свои расходы прямо сейчас. Чтобы справится со страхом ограничивать себя, важно научиться медленно, но регулярно откладывать деньги. Копить стоит начать от формальных сумм к вполне реальным. Идея Бенарци заключается в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения постепенно.
Существует множество методик, с помощью которых получится регулярно откладывать часть своего дохода в копилку. Рассмотрим наиболее распространенные.
- Правило 10%. Эксперты по финансовой грамотности рекомендуют откладывать не менее 10-15% ежемесячного семейного дохода. Такой процент позволить копить относительно безболезненно. Но если сумма, которую вы копите, значительная, то накопление таким способом займет несколько лет.
- Схема 50/30/20 позволит копить средства в два раза быстрее. Как это работает: ежемесячный доход делится на три части, при этом 50% идет на неизбежные расходы (питание, коммунальные платежи, проезд, одежда и тд), 20% — на нерегулярные траты (развлечения, поездки, подарки и др), а 30% необходимо откладывать на первоначальный взнос.
- Метод «четырех конвертов». В реальной жизни иногда сложно спрогнозировать непредвиденные расходы.Метод «четырех конвертов», является более гибким, можно подстраивать его под различные обстоятельства. Действует он следующим образом. Для начала нужно рассчитать сумму ежемесячного дохода семьи, затем следует вычесть из нее деньги, которые вы готовы направить на накопления. Этот процент вы определяете самостоятельно, он может варьироваться от 5 до 20%. Из оставшейся суммы нужно вычесть расходы, повторяющиеся каждый месяц: оплата коммунальных услуг, аренда, кредиты и другое. Остальное делится на 4 части и распределяются на четыре конверта, которые станут бюджетом на каждую неделю. Тратить его можно как угодно, не выходя при этом за пределы конверта. Если деньги останутся, можно отправить их на накопительный счет. Это не обязательно должны быть бумажные конверты с наличными внутри, создать виртуальный конверт можно в большинстве мобильных приложений банков.
Разумеется, накопить крупную сумму будет непросто, даже с помощью различных стратегий накопления. Здесь вас могут ожидать и риски, которых все же надо стараться избегать.
Во-первых, это потеря мотивации. Регулярно откладывать деньги из собственного заработка — трудно. Начальный энтузиазм начнет со временем уменьшаться, а отложенная сумма станет достаточно большой, поэтому появится много соблазнов использовать ее не на первоначальный взнос, а на что-нибудь необходимое или приятное.
Чтобы уменьшить риск возникновения такой ситуации, можно создать резерв денег для непредвиденных расходов и импульсивных трат, которые время от времени совершают все люди. При совершении покупки оставайтесь в пределах созданного резерва. Не стоит полностью исключать траты «на себя» — это сильно уменьшит мотивацию копить дальше.
Во-вторых, еще один риск — это неудачная инвестиция. Деньги для первоначального взноса следует хранить максимально надежно, чтобы использовать их в определенный срок, что также не будет мотивировать продолжать копить. А деньги для инвестиций могут принести прибыль, но предназначены скорее для того, чтобы ими «играть», с риском потерять часть или приумножить. Не следует также вкладывать свои накопления в какой-либо бизнес по тем же причинам.
Кроме накопления первоначального взноса, некоторые семьи могут воспользоваться помощью государства. Одной из самых популярных мер является выплата материнского капитала, В 2021 году размер материнского капитала за первого ребенка, родившегося с 1 января 2020 года, составляет 483 881 руб. 83 коп., если в семье появился второй ребенок, в том числе усыновленный, то дополнительная выплата — 155 550 руб. Всю сумму можно направить на выплату первоначального взноса по ипотеке.