Допустим у вас возникла ситуация, когда на вас уже висит ипотечный кредит и вы какое-то время его исправно выплачиваете, но вдруг узнаете, что в одном из конкурентных банков есть весьма более выгодные условия. Вас какое-то время гложет чувство досады, что ваш кредит не такой выгодный и вы пытаетесь найти способы его изменить в более финансово-выгодную для вас сторону. Весьма вероятно, вы именно так оказались здесь, читая этот текст. Узнаете свою ситуацию? Да впрочем даже если нет, информация которой мы делимся ниже может стать для вас весьма полезной. Итак, сегодня мы разбираемся, как рефинансировать ипотечный кредит.
Важное замечание: информация представленная здесь актуальна на II квартал 2021 года и условия могут измениться, если вы читаете этот текст спустя год или два после публикации. Впрочем, основные принципы и идеи наверняка останутся неизменными.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки (или другими словами – перекредитование) – главный из доступных инструментов по сокращению платежей и ускорению погашения долга. С другой стороны, этим же инструментом можно добавить дополнительных денег в сумму ипотечного кредита, которые вам могут понадобиться на ремонт или закупку в квартиру мебели.
Если просто, то это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого, открытого в этом же банке или в другом.
В чем выгода?
Выгода в том, что появляется возможность уменьшить переплату уменьшив ставку или увеличив срок, на который выдан кредит.
Если вы посчитали все риски и достоинства и поняли, что другой кредит может быть выгоднее того, который вы платите сейчас – начинайте готовить документы на рефинансирование.
А в чем выгода банка?
Как минимум, банк получает себе нового лояльного клиента, который будет ещё несколько лет платить ему кредит. И все последующие проценты получит тот банк, в котором вы будете в дальнейшем оплачивать кредит.
Когда можно начать собирать документы?
Документы можно начинать готовить хоть сразу, но рефинансировать ипотечный кредит можно не раньше, чем через полгода после открытия. Так или иначе, в течение полугода вам придется выплачивать тот кредит, который вы взяли изначально. Только по прошествии этого срока вы сможете подать документы допустим, в другой банк.
Как выглядит процесс рефинансирования для клиента?
Фактически – как немного усложненная процедура получения кредита. Так как рефинансирование является открытием нового кредита для погашения старого, то и процедура весьма схожая.
Сначала вы приходите в банк и подаёте заявку на рефинансирование. Банк рассматривает заявку и если ваш кредит одобряют, то начинается следующий этап – оформление документов. После оформления (которое может длиться не один день), заемщик получает все бумаги на руки, изучает, подписывает и вуаля, становится должником другого банка. А другой банк гасит кредит заёмщика в том банке, в котором он был выдан изначально.
Сколько раз можно производить рефинансирование?
Нет никакого закона, который бы регулировал количество раз, сколько клиент может рефинансировать ипотечный кредит. Хоть каждые полгода. Тем не менее, заёмщики, которые не в первый и уже не во второй раз оформляют рефинансирование вызывают у банков подозрения. Для банка это выглядит как необдуманное и импульсивное поведение со стороны клиента, а таких клиентов банки опасаются. К тому же банки несут некоторые расходы, готовя документы для кредитов и вряд ли захотят связываться с клиентом, который все равно впоследствии уйдет. Для банков это выглядит как неоправданный риск. Если подходить эту процедуру снова и снова, весьма вероятно на третий или четвертый раз банки начнут отказывать вам. При этом отказывать могут начать даже в обычных кредитах, а не только ипотечных.
Когда действительно следует пойти на рефинансирование?
Перекредитование может быть хорошей идеей в случае, если новая ставка будет отличаться от предыдущей хотя бы на 0.5%. Если необходимо добавить в текущий кредит ещё немного денежных средств на дополнительные расходы, связанные с обустройством новоприобретенного жилья. Можно перекредитоваться, если вас не устраивает дата закрытия кредита и вам хочется подвинуть её в меньшую или большую сторону, соответственно увеличив или уменьшим ежемесячные платежи. Также сменить банк следует в случае, если условия предлагаемые другим банком по комиссиям и ограничениям кажутся вам более выгодными.
Какие банки предлагают рефинансирование?
По сути, все основные банки страны. Программы рефинансирования можно найти в Сбере, ВТБ, банке «Открытие«, Альфа-Банке и других. Ставки везде варьируются в диапазоне от 10.4% до 6.54%.
Условия рефинансирования также во всех банках разные. Некоторые требуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ, другие позволяют рефинансировать кредит воспользовавшись только выпиской со счета, подтверждающей регулярное движение денежных средств. Есть даже предложения, в которых для подтверждения платежеспособности достаточно договора с предыдущим банком.
Подведем итоги
Рефинансирование – это необходимый инструмент, который как и любой другой инструмент нужно использовать обдуманно. При помощи него можно добиться максимально выгодных условий и сменить банк. Можно поменять график платежей, а также добавить к сумме кредита ещё немного денежных средств, на которые в приобретённом жилье можно сделать ремонт. По сути, рефинансирование – это открытие нового кредита на погашение старого. При этом законодательство не накладывает никаких ограничений на количество перекредитовок. Но вот банки весьма неохотно идут на сотрудничество с теми, кто делает это больше чем 3-4 раза, потому что для банка выгода есть только в случае, если клиент остаётся с ним до конца. И наконец, не забывайте, что подать заявку на рефинансирование можно только через полгода после открытия первоначального кредита.