При оформлении кредита, в том числе и ипотечного, одним из основных параметров, которые влияют на выбор того или иного кредитного продукта и определенного банка, является процентная ставка, которую устанавливает каждый банк за пользование кредитом.
Но кроме этого ключевого параметра стоит обращать внимание и на другие затраты, которые возникнут при получении и использовании кредита.
Для того, чтобы рассчитать, какая программа окажется выгоднее, используется полная стоимость кредита, с помощью которой становится возможным объективно сравнить выгодность условий того или иного кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма всех реальных расходов плательщика по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами. Другими словами, это та сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. При оформлении кредита она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. Полная стоимость кредита рассчитывается как в процентах, так и в рублях. Она будет всегда выше, чем ставка по кредиту, поскольку включает в себя все расходы заемщика на протяжении всего периода кредитования. Но при этом проценты по кредиту считаются по той ставке, которая указана в самом договоре, а не в графе «Полная стоимость кредита». Например, процентная ставка ПСК с Сбербанке для программы «Ипотека с государственной поддержкой» составляет от 12,48% до 15,48%. А вот для выплаты кредита процентная ставка составит от 6,05% до 6,25% в зависимости от величины первоначального взноса.
Полную стоимость кредита можно узнать в кредитном договоре. В статье 6 Федерального закона №353 «О кредитах» закреплено, что полная стоимость кредита должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, крупными буквами и цифрами, а также помещена в большую черную рамку над графиком платежей и другой информацией. Такое условие существует, чтобы банки не могли вносить эту информацию под звездочкой и пояснениями мелким шрифтом. Кроме того, узнать ПСК можно на официальном сайте выбранного банка. Есть также вариант рассчитать эффективную ставку самостоятельно.
Итак, что именно содержит в себе полная стоимость кредита?
- Платежи по основному долгу. Это та сумма, которую выплатит заемщик без учета процентов банку;
- Платежи по процентам. Здесь учитываются деньги за использование суммы основного долга;
- Платежи третьим лицам. Например, плата за оценку или за страхование. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: например, если, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если же страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК;
- Комиссии, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка;
- Если речь идет об оформлении кредитной карты, то в ПСК будут включены также плата за выпуск и обслуживание карты.
При расчете полной стоимости кредита также учитываются общий срок кредитования, срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Например, при оформлении продукта «Ипотечный кредит» Альфа-Банк включает в ПСК два ключевых фактора — сумму выплат по основному долгу и сумму процентов к выплате. А также учитывает суммы комиссий за обслуживание счета, за выдачу кредита, за выдачу под расписку ФРС, за обналичивание кредитных средств, за открытие Аккредитива. Кроме того, в ПСК банк учитывает услуги по оценке объекта залога, по регистрации Договора и Закладной, услуги нотариуса и сумму страховых платежей.
Если на момент заключения Соглашения не известно о том, будут ли уплачиваться определенные платежи и комиссии,то они не участвуют в расчете полной стоимости кредита. К таким платежам и комиссиям относятся: комиссия за частичное или полное погашение задолженности по кредиту, неустойка, штраф или пени в том числе за превышение лимита овердрафта, плата за предоставление выписки по текущему счету, комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта счета кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, в том числе в банкоматах других банков, комиссии за приостановку операций и внесение в стоп-лист по кредитной карте или перевыпуск карты. Также в полную стоимость кредита не будут входить платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку. например, СМС-банкинг.
Размер полной стоимости кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита. Он зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного заемщиком продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который выдан этот кредит.
Центральный банк России отслеживает среднерыночное значение полной стоимости кредита и публикует полученные данные каждый квартал. Процентное значение ПСК может превышать среднерыночное значение ПСК максимум на треть. Например, по данным на 16 сентября 2021 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Следовательно, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля в любом банке не может превышать 17,28% годовых.
Иногда бывает так, что реальная стоимость кредита оказывается выше его полной стоимости. Например, такое может произойти, если заемщик просрочит платеж по кредиту и получит штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Банк не может знать заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, поэтому не включает подобные штрафы в полную стоимость выдаваемого кредита. В ПСК не включаются нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
ПСК по кредитным картам имеет ряд своих особенностей. Так, договор по кредитным картам, как правило, бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитной организации или самого заемщика. Кроме того, кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги. Например, заемщик оформил кредитную карту со ставкой 25% годовых на покупки и решил снять с нее наличные. В этом случае будет списана комиссия за снятие, а на саму операцию начала действовать ставка 49% годовых, согласно кредитному договору. Банк не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Полная стоимость ипотечного кредита в России постепенно снижается с мая 2019 года. В то время она составляла 12% годовых. В июне 2021 года ПСК по ипотеке достигла исторически минимальных 8,5% годовых, по данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), которое располагает информацией о 97% российских заемщиках. До этого момента на уровне 8,5% ПСК по ипотеке была только в марте текущего года. В марте ключевая ставка Банка России находилась на историческом минимуме в 4,25% годовых, но уже 19 марта показатель начал расти. На сегодняшний день ключевая ставка составляет 6,75%.
В апреле ПСК по ипотеке составляла 8,7% годовых, а в мае — 8,8%. Падение показателя в июне аналитики связывают с завершением действия льготной программы по приобретению жилья в новостройке «Господдержка 2020» по прежним условиям. На новых условиях ставка повышена до 7%, а максимальный размер кредита снижен до 3 млн рублей для всех субъектов страны.
Анализ показателя полной стоимости кредита необходим заемщику, чтобы он обладал объективной и полной информацией о рассматриваемых вариантах кредита. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать привлекательное предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное приемлемым для будущего заемщика.
ОМФ